农村金融时报网-江苏讯（记者 李美丽 通讯员 袁志纯 宋杰）当前，外部环境的变化对银行业经营情况影响较大，信用风险已成为全行业面临的难题。在这一背景下，江苏常熟农商银行总体表现仍处于行业较好水平。截至2025年6月末，该行贷款不良率0.76%，较年初进一步优化，拨备覆盖率489.53%，保持近5倍覆盖，逆周期调节能力较强。同时，常熟农商银行净息差仍然保持在上市银行较高水平、不良资产生成率保持在较优区间。

该行风险部门相关负责人表示：“压力虽然客观存在，但从风险收益平衡的视角，我们仍然保有相当的优势和较强的逆周期调节能力。”

自成体系的风险管理模式

多年来，常熟农商银行始终坚持人熟、地熟的本土化、网格化管理的基本逻辑，面对面的营销获客展业模式，“信贷工厂”的流程化作业模式，全链路协同的闭环风控管理。

在这样基本逻辑支撑下，常熟农商银行通过客户经理队伍建设、审批团队建设、财务和非财务软信息挖掘、智能化技术工具引入，形成了与该行小微客群特征相匹配的风控体系和管理模式，可概括为“1套体系”“3个坚持”“4项机制”“5项统一”“9位一体”。

具体来看，“1套体系”，即围绕风险管理目标，以决策有序的管理体系和约束有力的考核传导机制为支撑，在数据、系统、人员、工具等基础资源的保障下，通过实施客户、行业、产品、区域等维度的风险偏好和限额管理，建立完善的制度和政策体系、有效识别和评估报告各类风险，形成多环节、多维度联动的全面风险管理体系。

“3个坚持”，即坚持“一以贯之”的稳健风控准则，坚持“长期主义”的支农支小业务定位，坚持“数智赋能”的链路式风控运营。

“4项机制”，即全面推广内控合规“四项机制”，分别为包干制、排查制、汇报制、伙伴制，从源头上管好人的风险。

“5项统一”，即在管控措施上，统一指标管理，统一风控政策清单管理，统一排查提升矩阵管理，统一产品全生命周期管理，统一智能风控工具引入。

“9位一体”，即从风险预警、客户分类、内部评级、授信管理、用信管理、贷后管理、风险分类、责任认定、风险处置九个维度建立全流程联动作业体系。

持续稳定的风险管理表现

在重点业务领域方面，常熟农商银行基本盘比较稳定。大额贷款占比始终保持在较低水平。小微业务坚持做小做散，户均很小，强调经营属性，综合应用客户软信息，甄别客户风险，提供匹配的金融产品和服务。

在风控策略调整方面，该行基础支撑比较扎实。该行百人审批员队伍广泛开展陪调，充分识别客户软信息，判断客户风险，将风险控制在一线。同时，基于积累的大量客户财务及非财务软信息数据，细化客户分层分类管理，精准施策。此外，成立风控模型实验室，通过打造统一风控中台，快速响应前台需求，快速迭代模型规则，动态监测模型运行情况，及时返检调整，有效管控风险。

在风控结果表现方面，该行压力客观存在，但积极变化也在显现。“客观来讲，我们逃不掉周期的影响，但对比同业，仍然好于绝大多数同业机构。”常熟农商银行方面表示，从各类型客户的风险表现情况来看，对公客户总体较好，没有新发生大额不良；个贷客户出险压力尚存，出险主要为2021-2023年期间投放的存量客户。

长期主义的风险管理建设

面对当前市场、行业越来越大的风控压力，常熟农商银行方面表示，将努力减缓新增风险暴露，加速存量风险出清，坚持跑赢行业的风控表现，坚持收益对风险的有效覆盖，做到“两坚持两重点”，具体来看：

坚持发挥体系化风险管理的优势。该行推进风险运营专班机制，发挥全面风险管理和“九位一体”信贷全流程协同作战体系，发扬“铁脚板”精神，扎实做好网格化管理，通过前中后台有效协同，打好风险防控立体攻坚战。

坚持风险文化的培育与传播。该行扎根县域、服务小微，将“眼见为实，交叉检验”的风控文化延伸到每一个基层员工身上，让“铁脚板”扎进黄土地，通过面对面沟通，真正了解客户，持续坚持“真人真事真交易”的底层逻辑，才能保障业务稳健发展。

重点做好数字化风控。该行深化风险模型策略研究室运营，持续打造专业建模团队，在贷前、贷中、贷后全流程各个环节完善风控模型及策略体系，人机协同，有效管控风险。

重点做好不良清收处置。常熟农商银行建立总行不良清收专班，统一决策部署，创新多元风险化解方式，重点推动非诉清收和温情催收，刚柔并济，让清收工作更主动、更有人情、更有效。